개인사업자 정부지원 대출 베스트 상품 총정리

구분	지원대상	대출한도
일반경영안정자금	소상공인 누구나	최대 7,000만원
긴급경영안정자금(재해피해)	태풍, 지진, 폭우 등 재해피해를 입은 소상공인	최대 1억원
긴급경영안정자금(일시적 경영애로)	일시적인 경영애로를 겪고 있는 소상공인	최대 7,000만원
장애인기업지원자금	‘장애인복지카드’ 또는 ‘장애인기업확인서’를 소지한 장애 소상공인 및 기업	최대 1억원
저신용 소상공인 자금	NICE 신용점수가 744점 이하인 저신용 소상공인	최대 3,000만원
재도전특별자금	재창업 준비(초기) 단계 소상공인 및 채무조정 성실 이행 소상공인	최대 7,000만원
청년고용연계자금	청년 소상공인 또는 청년 일자리를 창출한 소상공인	최대 7,000만원
대환대출	고금리 대출 또는 만기 연장에 애로가 있는 대출을 보유하고 있는 소상공인	최대 5,000만원
소공인특화자금	숙련기술 기반의 제조업 등을 영위하는 소상공인	운전자금 1억원 / 시설자금 5억원
혁신성장촉진자금	수출 실적 증가, 2년 연속 매출 10% 이상 신장, 스마트 공장 도입, 사회적경제기업, 강한소상공인, 로컬크리에이터, 스마트기술 및 온라인 활용, 신사업창업사관학교 수료생, 백년소공인(백년가게) 등	운전자금 2억원 / 시설자금 10억원
민간투자연계형매칭융자	소상공인시장진흥공단에 의해 지정된 전문 운영기관을 통해 투자금을 지원받고 소상공인 선투자 추천서를 발급받은 소상공인	민간투자금액 5배와 5억원 중 낮은 금액

만약 위 표에 소개해 드린 모든 소상공인 정책자금의 세부내용이 궁금하신 분들은 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.

👉 소상공인 정책자금 대출 종류, 조건, 신청방법 완벽 정리

2. 소상공인 저금리 대환대출

앞서 소개해 드린 소상공인 정책자금 중 고금리 대출을 저금리로 대출로 전환할 수 있는 대환대출도 있었습니다.

그런데 ‘신용보증기금’에서 지원하고 있는 소상공인 저금리 대환대출도 있습니다.

즉, 현재 정부가 지원하고 있는 소상공인 저금리 대환대출 프로그램은 아래와 같이 2가지가 있습니다.

중소벤처기업부가 지원하는 소상공인 정책자금 대환대출
신용보증기금이 지원하고 있는 소상공인 저금리 대환대출

그런데 ‘신용보증기금’에서 지원하고 있는 소상공인 저금리 대환대출의 지원대상이 넓기 때문에 더욱더 많은 분들이 이용할 수 있습니다. 게다가 대출한도도 높다는 장점을 가지고 있습니다.

소상공인 저금리 대환대출은 ‘개인사업자’ 및 ‘법인 소기업’이라면 누구나 지원을 받을 수 있는데요. 다만, 현재 이용 중인 고금리 대출이 아래의 조건을 모두 충족하는 경우에만 저금리 대출로 대환이 가능합니다.

대상기관 : 은행 및 비은행권(농협, 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합, 저축은행, 카드사, 캐피탈사, 보험사)
금리요건 : 연 7% 이상 고금리 대출
대출종류 : 사업자대출(신용대출 및 담보대출) 및 가계신용대출
대출실행시기 : 사업자대출(2023년 5월 31일 이전에 취급된 대출), 가계신용대출(2020년 1월 1일 ~ 2023년 5월 31일 사이에 취급된 대출)

그리고 대출조건은 다음과 같습니다.

대출한도 : 개인 최대 1억원 / 법인 최대 2억원
대출금리 : 연 5% 수준
대출기간 : 10년
상환방법 : 3년 동안 매월 이자만 납부하다가 나머지 7년 동안 원금과 이자를 동시에 상환

👉 소상공인 저금리 대환대출 자세히 알아보기

3. 미소금융 창업대출

미소금융 창업대출은 영세한 개인사업자(자영업자)에게 창업 및 운영에 필요한 자금을 저금리로 빌려주는 대출입니다.

미소금융 창업대출은 자금의 용도에 따라서 아래와 같이 5가지로 구분할 수 있습니다.

임차보증금대출
창업초기 시설자금
창업초기 운영자금
생계형차량 구입자금
무등록사업자 창업자금

그리고 미소금융 창업대출은 아래의 3가지 자격요건 중 어느 하나만 충족을 한다면 지원을 받을 수 있습니다.

본인의 신용점수가 하위 20%에 해당하는 자 (NICE 기준 744점 이하 또는 KCB 기준 700점 이하)
차상위계층 이하인 자
근로장려금 신청 대상자 또는 수급자

그리고 대출조건은 다음과 같습니다.

대출한도 : 최대 7,000만원
대출금리 : 연 2% ~ 연 4.5%
대출기간 : 6년
상환방법 : 원리금균등분할상환 또는 원금균등분할상환

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4. 새희망홀씨

새희망홀씨는 1금융권에서 지원하고 있는 대표적인 서민금융상품입니다. 따라서 별도의 완화된 심사기준을 적용하기 때문에 일반 대출상품에 비해 승인 가능성이 높습니다.

다만, 새희망홀씨는 아래의 조건을 모두 충족하는 개인사업자만 신청이 가능합니다.

연소득 4,000만원 이하인 자 : 본인 신용점수 상관없이 대출 신청 가능
연소득 4,000만원 초과 ~ 5,000만원 이하인 자 : 신용점수가 하위 20%에 해당하는 사람만 신청 가능

그리고 대출조건은 다음과 같습니다.

대출한도 : 최대 3,500만원
대출금리 : 최고 연 10.5% 이내
대출기간 : 최장 10년
상환방법 : 만기일시상환 또는 분할상환

다만, 새희망홀씨는 대출 신청인을 보증하는 기관이 없기 때문에 다른 정부지원 대출과 달리 새희망홀씨를 취급하고 있는 은행마다 대출조건 등에 차이가 많이 있는 편입니다.

그러므로 1개의 은행에서 새희망홀씨가 부결되었다고 하더라도 포기하지 마시고 다른 은행에서 다시 신청을 해보시기 바랍니다.

👉 새희망홀씨 대출조건 및 부결사유 알아보기

5. 사잇돌대출

사잇돌대출은 앞서 설명드린 새희망홀씨와 마찬가지로 1금융권에서 취급하고 있는 가장 대표적인 서민금융상품인데요. 차이점이 있다면 사잇돌대출은 서울보증보험에서 대출 신청인의 보증을 서준다는 것입니다.

따라서 사잇돌대출이 새희망홀씨보다 상대적으로 승인율이 높은 편입니다.

다만, 사잇돌대출은 아래의 조건을 충족하는 개인사업자만 신청이 가능합니다.

6개월 이상 사업을 영위 중인 자
연소득 1,000만원 이상인 자

그리고 대출조건은 다음과 같습니다.

대출한도 : 최대 2,000만원
대출금리 : 최고 연 15% 이내
대출기간 : 최장 5년 이내
상환방법 : 원금균등분할상환 또는 원리금균등 분할상환

👉 사잇돌대출 자세히 알아보기

6. 사잇돌2 대출

‘사잇돌2 대출’은 앞서 설명드린 ‘사잇돌대출’과 상품명이 유사한데요. ‘사잇돌2 대출’도 서울보증보험에서 대출 신청인의 보증을 서주는 상품입니다.

그런데 차이점이 있다면 ‘사잇돌2 대출’은 2금융권에서 취급을 하고 있다는 것입니다. 따라서 상대적으로 자격조건이 까다롭지 않다는 장점이 있지만 금리는 상대적으로 높다는 단점이 있습니다.

사잇돌2 대출은 아래의 조건을 모두 충족하는 개인사업자가 신청할 수 있습니다.

4개월 이상 사업을 영위 중인 자
연소득 600만원 이상인 자

그리고 대출조건은 다음과 같습니다.

대출한도 : 최대 3,000만원
대출금리 : 최고 연 19.9% 이내
대출기간 : 최장 5년 이내
상환방법 : 원금균등분할상환 또는 원리금균등 분할상환

👉 사잇돌2 승인률 확 높이는 비법과 부결 시 대처방안 알아보기

7. 개인사업자 햇살론

개인사업자 햇살론은 정부가 지원하는 대출 중에서도 승인 가능성이 매우 높은 대출입니다. 따라서 소득 및 신용이 매우 낮거나 기존 부채가 많은 분들도 승인율이 높은 편입니다.

개인사업자 햇살론은 창업자금, 운영자금, 대환대출 용도로 이용할 수 있는데요. 아래의 조건을 충족하는 분들만 신청할 수 있습니다.

연 소득이 3,500만원 이하인 경우 : 본인 신용점수 상관없이 신청 가능
연 소득이 3,500만원 초과 ~ 4,500만원 이하인 경우 : 본인 신용점수가 하위 20%에 해당하는 경우에만 신청이 가능
연 소득이 4,500만원 초과 : 본인 신용점수 상관없이 신청 자체가 불가

그리고 대출조건은 다음과 같습니다.

대출한도 : 창업자금(최대 5,000만원), 운영자금(최대 2,000만원), 대환자금(최대 3,000만원)
대출금리 : 최고 연 10.5% 이내
대출기간 : 최장 5년 이내
상환방법 : 원금균등분할상환

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8. 햇살론15

햇살론15는 정부가 지원하는 대출 중에서도 가장 취약한 계층을 지원하는 대출입니다. 즉, 대부업 또는 불법사금융을 이용할 수밖에 없는 취약계층을 지원하는 대출입니다.

따라서 기본적인 자격조건만 충족을 한다면 거의 대부분의 분들이 이용할 수 있는 국민행복기금 보증부 정책서민금융상품입니다.

햇살론15는 아래의 자격조건을 충족하는 분들만 신청할 수 있습니다.

연소득 3,500만원 이하 또는 신용점수가 하위 20%에 해당하면서 연소득 4,500만원 이하인 개인사업자

다만, 햇살론15는 ‘일반보증’ 이외 ‘특례보증’을 추가로 운영하고 있는데요. ‘특례보증’은 은행의 표준화된 심사로는 지원받기 어려운 분들을 위한 보증입니다.

따라서 ‘햇살론15 특례보증’을 이용한다면 아래에 해당하는 분들도 신청이 가능합니다.

급여를 현금으로 수령하는 자
개인워크아웃, 개인회생 등 채무조정 성실상환자
개인택시 운전자, 농·축산·임·어업 종사자 중 객관적인 서류로는 소득증빙이 어려운 자

그리고 햇살론15 대출조건은 다음과 같습니다.

대출한도 : 최대 2,000만원
대출금리 : 연 15.9%(성실상환시 1년마다 금리 인하)
대출기간 : 3년 또는 5년
상환방법 : 원리금균등분할상환

👉 햇살론15 일반보증 및 특례보증 자세히 알아보기

9. 최저신용자 특례보증

최저신용자 특례보증은 연체 경험 등으로 인해 앞서 설명드린 ‘햇살론15’마저도 이용할 수 없는 최저신용자를 집중적으로 지원하는 대출입니다.

따라서 아래의 조건을 모두 충족하는 분들만 신청이 가능합니다.

햇살론15 보증이 거절된 자
연소득 4,500만원 이하인 자
개인신용평점이 하위 10%에 해당하는 자(NICE 724점 또는 KCB 670점 이하)

그리고 대출조건은 다음과 같습니다.

대출한도 : 최대 1,000만원
대출금리 : 연 15.9%(성실상환시 1년마다 금리 인하)
대출기간 : 거치기간 1년(선택) + 상환기간 3년 또는 5년
상환방법 : 원리금균등분할상환

👉 최저신용자 특례보증 자세히 알아보기

10. 연체자도 대출이 가능한 개인사업자 정부지원 대출 소액생계비대출

소액생계비대출은 대부업조차 이용할 수 없는 가장 취약한 지원하는 정책서민상품입니다. 따라서 정부가 지원하는 대출 중에서도 가장 승인 가능성이 높은 대출이라고 할 수 있습니다.

게다가 무직자, 저신용자 뿐만 아니라 현재 연체 중인 분들도 지원을 받을 수 있다는 강력한 장점이 있습니다.

다만, 소액생계비대출은 가장 취약한 계층을 우선적으로 지원하는 대출이기 때문에 아래의 조건을 모두 충족하는 저소득・저신용자만 지원을 받을 수 있습니다.

연소득 3,500만원 이하 저소득자
개인신용점수가 하위 20%에 해당하는 자

그리고 소액생계대출의 조건은 다음과 같습니다.

대출한도 : 1인당 최대 100만원
대출금리 : 연 15.9%(성실상환시 6개월마다 금리 인하)
대출기간 : 1년(최대 5년 연장 가능)
상환방법 : 만기일시상환

👉 소액생계비대출 자세히 알아보기

11. 햇살론뱅크

햇살론뱅크는 정책서민금융상품을 이용했던 저신용·저소득자가 부채 또는 신용도 개선을 통해 은행권에 안착할 수 있도록 지원하는 ‘징검다리’ 성격의 상품입니다.

따라서 햇살론뱅크는 아래의 조건을 모두 충족하는 분들만 지원을 받을 수 있습니다.

정책서민금융상품(새희망홀씨, 미소금융, 개인사업자 햇살론 등)을 6개월 이상 이용한 자
정책서민금융상품을 현재 정상적으로 이용 중인 자 또는 정상적으로 완제한 지 3년 이내인 자
부채 또는 신용도가 개선된 저소득・저신용자

그리고 대출조건은 다음과 같습니다.

대출한도 : 최대 2,500만원(한시적으로 증액)
대출금리 : 은행 및 이용자별 상이
대출기간 : 3년 또는 5년
상환방법 : 원리금균등분할상환

👉 햇살론뱅크 자세히 알아보기

12. 청년창업대출

최근 취업 대신 창업에 도전하는 청년분들이 많이 있습니다. 그런데 경제활동 기간이 짧은 청년분들은 자본금이 많지 않을 것입니다.

그래서 아래의 글에 청년분들이 창업 시 부족한 자금을 낮은 금리로 빌릴 수 있는 청년창업대출을 총정리하여 모두 소개해 드렸으니 이 내용이 궁금하신 분들은 확인해 보시기 바랍니다.

👉 청년창업대출: 이 글 하나로 완벽하게 파악하기

13. 결론 및 추가 정보 안내

최근 몇 년간 고물가, 고금리 등이 지속되면서 개인사업자의 삶이 많이 힘들어진 것 같습니다. 그래서 대출이 필요한 개인사업자들은 더욱더 늘어나고 있는 것 같습니다.

하지만 현재 보유하고 있는 채무가 너무 많거나 대출 원금 및 이자를 상환하는 것이 어려운 분들은 대출을 더욱더 늘리는 것보다는 ‘새출발기금’ 이용을 고려해 볼 필요가 있습니다.

왜냐하면 ‘새출발기금’을 통해 원금 및 이자를 감면 받을 수 있기 때문입니다. 그러므로 현재 연체 우려가 있거나 이미 연체 중인 개인사업자분들은 아래의 글을 참고하여 ‘새출발기금’을 이용해 보시기 바랍니다.

👉 새출발기금: 소상공인 대출원금 및 이자 감면 프로그램

지금까지 개인사업자 정부지원 대출 베스트 상품을 총정리하여 모두 소개해 드렸는데요. 이 글의 정보가 자금난으로 어려움을 겪고 있는 개인사업자분들이 필요한 자금을 확보하는데 많은 도움이 되었으면 합니다.