이 글에서는 소상공인이 이용 중인 고금리 대출을 저금리 대출로 전환할 수 있는 소상공인 대환대출을 총정리하여 모두 소개해 드릴 텐데요. 정부가 지원하여 승인 가능성이 높고 대출조건이 좋은 상품만을 선별하여 안내를 해드리겠습니다.
그리고 여기에 더해 소상공인분들이 이용 중인 대출의 상환부담을 줄일 수 있는 방법을 총정리하여 소개를 해드리겠습니다.
그러므로 대출 원리금 상환부담을 줄이고 싶은 소상공인과 자영업자분들은 이 글의 정보를 반드시 확인해 보시기 바랍니다.
1. 소상공인 대환대출: 정부가 지원하는 대출 총정리
1.1. 신용보증기금 소상공인 저금리 대환대출(저금리 대환 프로그램)
소상공인 대환대출 중 가장 먼저 소개해 드릴 상품은 ‘신용보증기금’에서 지원하고 있는 ‘저금리 대환 프로그램’인데요. 이 프로그램은 코로나19로 어려움을 겪은 개인사업자 및 법인소기업의 고금리 부담을 경감하고자 2022년 9월 30일부터 시행되고 있습니다.
그런데 그동안 3차례에 걸쳐 제도를 개선하였기 때문에 더욱더 많은 소상공인분들이 좋은 조건으로 대환대출을 이용할 수 있게 되었습니다.
따라서 현재는 개인사업자 또는 법인소기업이라면 특별한 자격조건 없이 신청할 수 있게 되었는데요. 게다가 ‘사업자대출’ 뿐만 아니라 ‘가계신용대출’까지 대환을 할 수 있게 되었습니다.
그러므로 고금리 대출을 이용 중인 자영업자・소상공인분들은 적극적으로 신청해 보시기 바랍니다.
다만, 소상공인이 보유하고 있는 모든 고금리 대출을 대환 할 수 있는 것은 아니고 아래의 조건을 모두 충족하는 대출만 대환이 가능합니다.
- 대환대출 신청 시점에 금리가 연 7% 이상
- 1금융권 은행, 저축은행, 카드사, 캐피탈사, 보험사, 농협, 수협, 산림조합, 신협, 새마을금고에서 보유하고 있는 대출
- “2023년 5월 31일까지 최초 취급된 사업자대출” & “2020년 1월 1일 ~ 2023년 5월 31일 사이에 최초 취급된 가계신용대출”
대환대출은 개인의 경우 최대 1억원까지 가능한데요. 법인의 경우에는 최대 2억원까지 대출이 가능합니다.
그리고 금리는 대환대출을 이용하는 기간 동안 아래와 같이 차등 적용됩니다.
- 대출 실행 후 1년까지 : 연 5.0% 고정금리
- 2년 차 : 연 5.5% 고정금리
- 3년 차 ~ 10년 차 : 은행채AAA(1년몰) + 2.0%p 변동금리
그리고 대출기간은 10년이데요. 상환방식은 3년 거치 후 7년 균등분할상환입니다.
따라서 대출 초기 3년 동안에는 매월 원금 상환 없이 이자만 상환하면 됩니다. 그러나 4년 차부터는 매월 이자와 함께 원금도 분할하여 함께 상환해야 합니다.
소상공인 저금리 대환대출은 15개 시중은행에서 신청할 수 있는데요. 신청방법 등 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
👉 소상공인 저금리 대환대출 상품설명(새롭게 개편된 내용 포함)
1.2. 중소벤처기업부 소상공인 정책자금 대환대출
소상공인 대환대출 중 두 번째로 소개해 드릴 상품은 중소벤처기업부가 지원하고 있는 대환대출인데요. 소상공인 정책자금 중 한 가지이며, 2024년 2월부터 새롭게 시행되는 정책자금입니다.
그런데 2024년 7월 31일부터 지원대상을 확대하여 더욱더 많은 분들이 지원을 받을 수 있게 되었는데요. 새롭게 개편된 내용을 적용한 지원대상은 아래의 자격조건을 모두 충족하는 분들입니다.
- ｢소상공인기본법｣에서 정한 소상공인 요건을 충족하는 개인사업자 또는 법인기업
- NICE 신용점수가 919점 이하인 중·저신용자
- 2024년 7월 3일 이전 신규 취급된 사업자 대출(가계대출 포함)
- 최근 3개월 내 30일 이상 연체가 1회 이상 또는 10일 이상 연체가 4회 이상 발생한 사실이 없는 자
- 고금리 대출을 이용 중인 자 또는 만기 연장에 애로가 있는 대출을 보유하고 있는 자
대환대출은 최대 5,000만원까지 가능한데요. 기존 고금리 대출을 연 4.5% 저금리 대출로 전환할 수 있습니다.
그리고 대출기간은 10년인데요. 상환방식은 매월 원금과 이자를 함께 상환하는 원금균등분할상환입니다.
중소벤처기업부 소상공인 정책자금 대환대출은 소상공인 정책자금 홈페이지 또는 소상공인시장진흥공단 77개 지역센터에 직접 방문하여 신청할 수 있는데요. 이에 대한 상세정보는 아래의 글을 통해 확인할 수 있습니다.
👉 소상공인 정책자금 대환대출: 중기부 지원 저금리 전환대출
1.3. 지역신보 전환보증
지역신보 전환보증은 중소벤처기업부가 2024년 7월 31일부터 새롭게 시행하는 지원제도인데요. 기존에 이용 중인 지역신보 보증을 새로운 보증으로 전환하여, 금융기관으로부터 새로운 대출을 받을 수 있도록 하는 보증입니다.
즉, 기존에 이용 중인 지역신보 보증부 대출을 대출기간이 좀 더 긴 대출로 전환해주는 대환대출이라고 이해를 하시면 됩니다.
지역신보 전환보증은 현재 지역신보 보증을 이용 중인 소기업・소상공인이라면 누구나 신청할 수 있는데요. 신청방법 등 상세정보가 궁금하신 분들은 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
1.4. 개인사업자 햇살론
개인사업자 햇살론은 저소득 저신용 개인사업자를 위한 대출인데요. 정부가 지원하는 대출 중에서도 승인 가능성이 매우 높다는 장점이 있습니다.
따라서 소득 및 신용이 매우 낮거나 기존 부채가 많은 분들도 충분히 이용할 수 있습니다. 그러므로 다른 정부지원 대출이 부결되신 분들도 적극적으로 신청해 보시기 바랍니다.
개인사업자 햇살론은 아래의 소득 및 신용 조건을 충족한다면 신청할 수 있습니다.
- 연 소득이 3,500만원 이하인 경우 : 본인 신용점수 상관없이 신청 가능
- 연 소득이 3,500만원 초과 ~ 4,500만원 이하인 경우 : 본인 신용점수가 하위 20%에 해당하는 경우에만 신청이 가능
- 연 소득이 4,500만원 초과 : 본인 신용점수 상관없이 신청 자체가 불가
대출한도는 최대 3,000만원인데요. 금리는 최고 연 10.5% 이내에서 결정이 됩니다. 그리고 대출기간은 5년이며, 상환방식은 원금균등분할상환입니다.
개인사업자 햇살론은 앞서 설명드린 ‘대환대출’ 용도 이외에도 ‘창업자금’ 및 ‘운영자금’ 용도로도 자금을 빌릴 수 있는데요. 이에 대한 상세정보는 아래의 글을 통해 확인할 수 있습니다.
👉 개인사업자 햇살론, 저소득 저신용 자영업자도 대출 OK!
2. 소상공인 대출의 원리금 상환부담을 줄일 수 있는 방법 총정리
지금부터는 소상공인분들이 이용 중인 대출 원리금(원금 + 이자) 상환부담을 줄일 수 있는 제도를 총정리하여 모두 소개해 드리겠습니다.
2.1. 소상공인 대출금리 할인혜택
금융감독원은 2024년 5월 2일 보도자료를 통해 소상공인 대출금리 할인혜택을 확대 시행하기로 발표했는데요. 소진공이나 은행에서 지원하는 컨설팅 등을 이수하면 은행권 사업자대출 또는 소진공 정책자금 융자의 금리를 쉽게 낮출 수 있습니다.
하지만 이렇게 유용한 제도를 아직까지 활용하지 못하는 소상공인분들이 많은 것 같습니다. 그래서 아래의 글에 소상공인 대출금리 할인혜택에 대해서 자세하게 설명했으니 금리를 낮추고 싶은 분들은 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
2.2. 개인사업자대출119
개인사업자대출119는 일시적인 자금난으로 인해 대출금 상환이 어려운 개인사업자분들이 지원 받을 수 있는 제도인데요.
이자 감면, 연체이자 감면, 만기연장 등을 지원 받아 대출 원리금 상환에 대한 부담감을 줄일 수 있는 제도입니다.
개인사업자대출119는 금융감독원 주도하에 은행권이 자율적으로 지원하고 있는 제도인데요. 이에 대한 상세정보가 궁금하신 분들은 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
👉 개인사업자대출119, 대출금 상환이 어려울 때 지원받으세요!
2.3. 소상공인 대출원금 및 이자 감면 프로그램 새출발기금
새출발기금은 소상공인과 자영업자 중 대출 원리금을 제대로 상환하지 못할 우려가 있거나 이미 연체 중인 분들에게 대출원금 및 이자 감면 등을 지원하는 프로그램인데요. 이자 뿐만 아니라 최대 90%의 원금을 감면받을 수 있다는 강력한 장점이 있습니다.
게다가 최근 지원대상을 확대하여 더욱더 많은 소상공인과 자영업자분들이 지원을 받을 수 있게 되었는데요. 이에 대한 상세정보가 궁금하신 분들은 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
👉 새출발기금: 소상공인 대출원금 및 이자 감면 프로그램
2.4. 빚을 합법적으로 없앨 수 있는 채무조정제도 총정리
정부에서는 대출 상환에 어려움을 겪고 있는 분들을 위해 앞서 설명드린 새출발기금 이외에도 다양한 채무조정제도를 지원하고 있는데요. 대표적으로 개인워크아웃, 개인회생, 개인파산 등이 있습니다.
이러한 채무조정제도를 통해 소상공인이 누릴 수 있는 혜택은 다음과 같습니다.
- 원금 및 이자를 감면 받을 수 있습니다.(ex. 개인회생의 경우 이자 전액 감면, 원금은 최대 90% 감면)
- 빚독촉, 가압류 등 채권자의 추심을 빠르게 중단 시킬 수 있습니다.
- 신용불량자(금융채무불이행자)에서 빠르게 벗어날 수 있습니다.
따라서 빚이 너무 많아서 도저히 상환할 수 없는 분들은 정부가 지원하는 채무조정제도를 적극적으로 활용하는 것이 좋은데요. 아래의 글에 모든 채무조정제도를 자세하게 설명해 드렸으니 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
👉 채무조정제도: 합법적으로 빚을 없애는 모든 방법 확인하기
2.5. 대환대출 가능한 곳 총정리
마지막으로 소개해 드릴 방법은 대환대출을 이용하는 것인데요. 즉, 기존에 이용 중인 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하는 방법입니다.
이렇게 대환대출을 통해 기존 대출을 상환하고 새롭게 대출을 받게 되면 금리가 낮아지고 상환기간이 늘어나기 때문에 대출 원리금 상환부담을 많이 줄일 수 있습니다.
그래서 아래의 글에 대환대출 가능한 곳을 총정리하여 모두 소개해 드렸으니 참고하시면 대출 원리금 상환부담을 줄이는데 많은 도움이 되실겁니다.