소상공인 정책자금 상환연장 지원대상 및 신청방법 알아보기

직접대출: 소상공인시장진흥공단이 대출 접수를 받고 심사를 한 후 직접 대출 실행까지 하는 대출을 말합니다. 즉, 금융기관을 거치지 않고 소상공인시장진흥공단이 직접 자금을 빌려주는 대출입니다.
대리대출: 소상공인시장진흥공단에서는 소상공인에게 정책자금을 받을 수 있는 기본 자격이 되는지 ‘소상공인 정책자금 지원대상 확인서’만 발급을 해줍니다. 그러고 나서 소상공인이 신용보증재단과 금융기관을 통해 자금을 빌리는 형태의 대출을 말합니다.

결론적으로 대출금을 소상공인시장진흥공단에서 직접 빌려주면 ‘직접대출‘이 되는 것이고, 은행에서 빌려주는 것이라면 ‘대리대출‘이라고 이해를 하시면 됩니다.

그런데 소상공인 정책자금 상환연장 지원제도는 ‘직접대출’과 ‘대리대출’ 모두 지원을 받을 수 있습니다.

다만, 각 유형에 따라서 지원대상 및 지원내용 등이 달라지기 때문에, 이번 글에서는 직접대출과 대리대출을 각각 구분하여 자세히 안내해 드리겠습니다.

1.2. 상환유예(상환보류) 제도가 아님

본 지원제도는 이자납부 기간을 연장해주는 ‘상환유예(상환보류)’ 제도가 아닙니다.

본 지원제도는 단순하게 상환기간을 늘려주는 제도입니다.

다만, 일부 조건을 충족하는 분들은 금리 감면도 지원을 받을 수 있습니다.

그리고 대리대출을 이용하고 있는 분들에게는 상환기간을 늘려주는 것 뿐만 아니라 이자만 납부할 수 있는 거치기간도 제공하기 때문에 매월 상환해야 하는 금액을 크게 줄일 수 있습니다.

1.3. 이자 총액 증가

정책자금 상환연장 지원제도는 상환기간을 늘려주는 제도이기 때문에 어쩔 수 없이 총 상환기간이 늘어나게 됩니다.

따라서 만기까지 총 납부해야 하는 이자 총액은 본 제도 지원 전 스케줄 대비 증가할 수밖에 없다는 점을 유의하여 상환연장을 신청하시기 바랍니다.

2. 소상공인 정책자금 중 직접대출 이용자 상환연장

**’소상공인 정책자금’** 중 **’직접대출‘**을 이용하고 있는 분들이 지원 받을 수 있는 상환연장 제도는 다음과 같습니다.

2.1. 제도 개요

아래와 같이 2가지 유형으로 구분하여 지원합니다.

코로나19피해 소상공인 분할상환 특례지원: 코로나19 피해로 인한 경영애로 사유가 인정되는 소상공인을 지원
정책자금 상환연장: 코로나19 피해로 인한 것은 아니지만, 경영애로 사유가 인정되는 소상공인을 지원

2.2. 지원대상

각 유형별 지원대상은 다음과 같습니다.

✔ 유형 1. 분할상환 특례지원 대상자

→ 2020년 4월부터 2025년 6월 사이에 영업한 소상공인 중, 코로나19로 인한 경영 애로를 겪은 분들이 아래 항목 중 1가지 이상 해당될 경우 신청할 수 있습니다.

매출 감소자: 2020년~2023년 기간 중 연말 매출액 대비 2024년 말 매출액이 감소한 경우
다중채무자: 지원대상 채무를 제외하고, 코로나19 기간(2020.1.1~2023.12.31) 중 발생한 타 금융기관의 잔존 채무가 1건 이상 있는 경우
중・저신용자: 신청 시점 기준으로 중・저신용자(NCB 839점 이하)인 경우
부실징후 업체: **소진공(소상공인시장진흥공단)**에서 부실 징후를 포착해 모니터링 중인 업체

✔ 유형 2. 정책자금 상환연장 대상자

→ 코로나19 피해 사유에는 해당하지 않지만, 일반적인 경영 애로를 겪고 있는 소상공인 중 아래 항목 중 1가지 이상에 해당되는 경우 신청할 수 있습니다.

매출 감소자: 전기(월, 분기, 반기, 년 중 택 1) 대비 매출액이 감소한 경우
다중채무자: 지원대상 채무를 제외하고 금융기관 잔존 채무가 1건 이상 있는 경우
중・저신용자: 신청시점 기준으로 중・저신용자(NCB 839점 이하)인 경우
부실징후 업체: 소진공에서 부실 징후를 포착해 자체 모니터링 중인 업체

2.3. 지원내용

각 유형별 지원 내용은 다음과 같습니다.

✔ 유형 1. 분할상환 특례지원 대상자

🔹 신규지원자 지원내용
- 상환기간 연장: 상환연장 신청 계좌(직접대출)의 가중평균 잔여 상환기간 + 최대 7년(84회)
- 금리 감면: 상환연장 신청 계좌(직접대출)의 가중평균 적용금리 + 가산금리 − 1%p(감면)
🔹 이미 상환연장 지원을 받고 있는 자 지원내용
- 상환기간 추가 연장: 7년 − 이미 상환연장을 지원 받은 기간
- 금리 감면: 이용 중인 직접대출 통합계좌 금리 − 1%p(감면)

✔ 유형 2. 정책자금 상환연장 대상자

🔹 신규지원자 지원내용
- 상환기간 연장: 상환연장 신청 계좌(직접대출)의 가중평균 잔여 상환기간 + 최대 7년(84회)
- 금리 감면: 상환연장 신청 계좌(직접대출)의 가중평균 적용금리 + 가산금리
🔹 이미 상환연장 지원을 받고 있는 자 지원내용
- 상환기간 추가 연장: 7년 − 이미 상환연장을 지원 받은 기간
- 적용 금리: 이용 중인 직접대출 통합계좌 금리 + 가산금리 (※감면 없음)

2.4. 신청방법

아래의 2가지 방법으로 신청할 수 있습니다.

비대면 신청: 소상공인정책자금 사이트(https://ols.semas.or.kr) 접속 후 신청
대면 신청: 관할 소상공인지원센터에 직접 방문하여 신청

2.5. 신청기간

각 유형별 신청기간은 다음과 같습니다.

✔ 유형 1(분할상환 특례지원 대상자): 2025. 7. 30 ~ 2025. 12. 19
✔ 유형 2(정책자금 상환연장 대상자): 2025. 7. 30 ~ 예산 소진 시 까지 (2025년 12월 19일 이후에도 신청 가능)

3. 소상공인 정책자금 중 대리대출 이용자 상환연장

**’소상공인 정책자금‘** 중 **’대리대출‘**을 이용하고 있는 분들이 지원 받을 수 있는 상환연장 제도는 다음과 같습니다.

3.1. 제도 개요

신용보증재단중앙회가 13개 시중·지방은행과 협약을 맺고, 기존 지역신보 보증부 대출을 장기·저리의 분할상환 대출로 전환해주는 제도입니다.

즉, 현재 이용 중인 ‘대리대출’을 보다 낮은 금리와 긴 상환기간의 분할상환 대출로 바꿔줌으로써, 월 납입 부담을 완화해주는 것이 핵심입니다.

✅ 참고사항

대리대출 상환연장 13개 협약은행은 다음과 같습니다.

시중은행: 농협은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 기업은행, 국민은행, SC제일은행, 아이엠뱅크(iM뱅크, 前 대구은행)
지방은행: 부산은행, 광주은행, 전북은행, 경남은행, 제주은행

3.2. 지원대상

지원대상은 2020년 4월 ~ 2025년 6월 중 사업을 영위하고, 동기간 지역신보 보증부대출 이용 기업으로 아래 사항 중 어느 하나에 해당하는 기업입니다.

’20~’23년 중 연도말 매출액 대비 ’24년말 매출액 감소한 기업
’20~’23년 중 발생한 채무(지원대상 채무 제외) 2건 이상 보유 기업
접수일 기준 중·저신용자(舊 4등급(NICE 839점) 이하)인 기업
접수일 기준 최근 1년 이내 신용평점 100점 이상 하락한 기업

3.3. 지원내용

기존에 이용 중인 대출을 아래의 조건의 대출로 전환해줍니다.

구분	내용
지원한도(대출한도)	▷ 보증부 대출 건수에 관계없이 업체당 최대 1억원 이내 전환 가능
상환조건	▷ 최장 보증기간: 7년 이내 ▷ 거치기간: 최대 3년까지 가능 → 거치기간 동안 원금 상환 없이 이자만 납부할 수 있어 초기 상환 부담 완화
적용금리	▷ 기준금리: CD(91일) + 1.8%p (은행 협약금리 기준) ▷ 정부 이차보전: 1.0%p ▷ 최종 적용금리: CD(91일) + 0.8%p → (2025년 7월 말 기준, 약 3.3% 수준)
보증료	▷ 기본 보증료율: 0.8% (특례보증 적용률) ▷ 정부 지원: 0.4%p ▷ 실질 부담 보증료율: 0.4%

3.4. 신청방법

전국 지역신용보증재단(지역신보) 영업점에서 신청할 수 있습니다.

신청 관련하여 보다 자세한 사항은 아래를 통해 안내받을 수 있습니다.

신용보증재단중앙회
전국 17개 지역신보
대표 상담전화: ☎ 1588-7365

3.5. 신청기간

2025년 7월 30일(수)일부터 신청 가능

4. 함께 읽으면 도움이 되는 정보

4.1. 소상공인 대환대출

현재 소상공인 정책자금 뿐만 아니라, 민간금융(은행권 및 비은행권)의 대출을 이용 중인 분들도 많이 있을 텐데요.

이러한 분들은 아래에서 소개해 드린 대환대출을 통해 매월 상환해야 하는 원리금 부담을 줄여보시기 바랍니다.

👉 소상공인 대환대출: 정부가 지원하는 대출 총정리

👉 개인사업자 대환대출, 이용 가능한 모든 상품 소개!

4.2. 자금이 필요할 때 이용하면 좋은 대출

아래에 정부가 지원하여 승인 가능성이 높고 조건이 좋은 대출을 소개해 드렸으니, 자금이 필요하신 분들은 꼭 확인해 보시기 바랍니다.

👉 개인사업자 정부지원 대출 베스트 상품 총정리

👉 소상공인 정책자금 대출 종류, 조건, 신청방법 완벽 정리

👉 신속드림자금: 서울시 중저신용 소상공인에게 이자 등을 지원

4.3. 대출금 상환이 어려울 때 지원받을 수 있는 제도

최근 대출금 상환에 어려움을 겪고 있는 소상공인과 자영업자분들이 많은데요.

이러한 분들에게 도움이 되는 지원제도는 아래와 같이 총 3개가 있습니다.

소상공인 119플러스(plus)
은행권 소상공인 폐업자 지원 프로그램
새출발기금

이 중에서 ‘소상공인 119플러스(plus)’는 개인사업자대출을 받은 사장님이 일시적인 자금난으로 채무 상환이 어려울 때 만기연장, 이자감면, 이자납부 유예 등을 통해 대출 상환 부담을 덜 수 있는 제도인데요.

이 제도는 은행권이 자율적으로 참여하고 있던 기존 ‘개인사업자대출119‘ 프로그램을 확대・강화하여, 2025년 4월 18일부터 새롭게 시행하는 제도입니다.

만약 이에 대한 상세정보가 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.

👉 소상공인 119플러스(plus): 대출 상환 걱정을 줄이는 방법

그리고 ‘은행권 소상공인 폐업자 지원 프로그램’은 폐업 예정자나 폐업자가 사업을 정리하고 남은 대출금을 장기간에 걸쳐 나눠 상환할 수 있도록 돕는 제도인데요. 2025년 4월 28일부터 새롭게 시행되는 제도입니다.

만약 ‘은행권 소상공인 폐업자 지원 프로그램’의 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.

👉 은행권 소상공인 폐업자 지원 프로그램, 새롭게 시행!

마지막으로 ‘새출발기금’은 소상공인과 자영업자 중 대출 원리금을 제대로 상환하지 못할 우려가 있거나 이미 연체 중인 분들에게 대출원금 및 이자 감면 등을 지원하는 프로그램인데요.

이자 뿐만 아니라 최대 90%의 원금을 감면받을 수 있다는 강력한 장점이 있습니다.

그러므로 과도한 빚으로 인해 도저히 상환할 수 없다면 아래의 글을 참고하여 ‘새출발기금’을 적극적으로 활용해 보시기 바랍니다.

👉 새출발기금: 소상공인 대출원금 및 이자 감면 프로그램

5. 결론

소상공인 정책자금 상환연장 지원제도는 상환기간 연장과 금리 감면을 통해 월 납입 부담을 획기적으로 줄여주는 제도입니다.

게다가 직접대출과 대리대출 모두 지원이 가능하며, 이미 상환연장을 한 차례 받은 분들도 추가로 연장 신청이 가능하다는 점에서 많은 소상공인들이 월별 원리금 상환 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

그러므로 자격조건을 충족하는 분들은 주저하지 말고 이 글에서 소개해 드린 소상공인 정책자금 상환연장을 신청해 보시기 바랍니다.

그리고 이 글에 함께 소개해 드린 ‘소상공인 대환대출’이나 ‘소상공인 119플러스’ 등의 지원제도도 함께 활용해보시길 바랍니다.