신용취약소상공인자금: 중・저신용자를 위한 새로운 정책자금

「소상공인기본법」 제2조 및 같은 법 시행령 제3조의 소상공인 요건을 충족하는 개인 및 법인사업자
- 상시 근로자 수 5인 미만 신청 가능(광업, 제조업, 건설업, 운수업은 10인 미만 신청 가능)
- 개인과세사업자, 개인면세사업자, 영리법인 본점은 신청 가능
- 비영리사업자, 외국법인의 본・지점, 영리법인 지점 등은 신청 불가

1.5. 대출 제한대상 미해당

아래의 대출 제한 대상에 해당되지 않는 경우에만 신청이 가능합니다.

국세 및 지방세를 체납 중인 경우
한국신용정보원에 신용도판단정보, 공공정보가 등록되어 있는 경우
공단 및 금융기간 등이 대출금을 연체하고 있는 경우
자가(임차) 사업장 또는 자가주택에 권리침해 사실이 있는 경우
신청업체가 휴・폐업인 경우 등

2. 신용취약소상공인자금 융자 조건(지원내용)

지원대상이 해당된다면 소상공인시장진흥공단에서 아래의 융자 조건으로 자금을 빌릴 수 있습니다.

2.1. 대출금리

정책자금 기준금리(분기별 변동금리) + 1.6%p
- 정책자금 기준금리는 매 분기별 변동되며, 대출 실행 시점의 금리가 적용됩니다.
- 2025년 1분기 정책자금 기준금리는 “연 2.98%”입니다. 따라서 2025년 1분기 기준 대출금리는 “연 4.58%(연 2.98% + 1.6%)”입니다.

2.2. 우대금리

아래와 같이 각 유형별로 0.1%p씩 우대금리를 적용받아 최대 0.4%p 금리를 감면 받을 수 있습니다.

유형	구분
정책 우대	• 소상공인진흥공단 또는 은행권 컨설팅 수료 업체 • 제로페이 가맹점 • 디지털 온누리상품권(카드형 또는 모바일형) 가맹점
정책 배려	• 여성기업 • 장애인기업 • 일회용품 사용 규제 적응 우수기업
사회안전망	• 자영업자 고용보험 가입자 • 전통시장 화재공제 가입자 • 풍수해보험 가입자 • 노란우산공제 가입자
성실상환	• 소상공인시장진흥공단의 직접대출을 이용 중이면서 최근 3년 이내 연속 10일 이상 연체 이력이 없는 소상공인

2.3. 금리인하제도 (추가 감면)

금리인하제도는 대출 실행 후 신용평점이 상승하거나 일정 수준 이상으로 회복된 경우 금리를 인하해주는 제도입니다.

금리 감면 폭:
- 0.5%p 인하
신청 자격:
- 대출 실행 후 1년 경과 시 신용점수가 70점 이상 상승하거나, NCB 신용점수 840점 이상 회복
신청 기간:
- 대출 실행일로부터 1년이 경과한 해당 월부터 신청 가능
- 금리인하 대상자가 아닌 경우, 6개월 후 재신청 가능
금리인하 적용 기간:
- 대출 실행일로부터 1년이 지난 시점부터 대출 만료일까지 적용
- 조기상환 시 상환일까지만 적용
금리인하 제외 대상:
- 공단 대출금을 연체 중인 경우
- 휴·폐업 상태
- 공단 대출 사고기업으로 관리 중인 업체
- 기한이익을 상실한 업체

2.4. 대출기간 및 상환방식

2년 거치 후 3년 분할상환
대출 초기 2년 동안은 매월 이자만 상환하다가, 나머지 3년 동안은 매월 이자 뿐만 아니라 원금도 분할하여 함께 상환

2.5. 대출한도 및 복수 지원 제한

대출한도는 동일기업당 최대 3천만원인데요. 아래의 자금 대출 잔액 합산금액을 포함하여 최대 3,000만원 이내에서 대출이 가능합니다.

2025년 신용취약소상공인자금
2024년 저신용 소상공인 자금
2023년 소상공인・전통시장자금

그리고 아래와 같이 복수 지원이 제한됩니다.

개인기업: (공동)대표자가 다수의 개인기업을 운영 중인 경우, 1개의 개인기업만을 지원
법인기업: (각자, 공동)대표이사가 다수의 법인기업을 운영 중인 경우, 1개의 법인기업만을 지원

마지막으로 연 1회에 한하여 지원 받을 수 있다는 점 유의하시기 바랍니다.

3. 신용취약소상공인자금 융자절차

소상공인 정책자금의 융자방식은 “직접대출”과 “대리대출”로 구분할 수 있는데요. 신용취약소상공인자금은 “직접대출” 방식입니다.

따라서 소상공인시장진흥공단에 대출을 신청하면 공단에서 대출 심사 뿐만 아니라 대출도 직접 실행합니다. 즉, 아래와 같이 금융기관을 거치지 않고 공단에서 직접 대출을 실행합니다.

3.1. 신청 및 접수

소상공인이 대출을 신청하면 소상공인시장진흥공단에서 지원대상인지 여부를 판단합니다.

3.2. 심사평가

소상공에서 소상공인의 경영능력, 신용도 등을 평가하여 지원 여부 및 대출한도 등을 결정합니다.

3.3. 대출실행

소진공에서 지원대상으로 결정된 소상공인에 대하여 대출약정을 체결한 후 대출을 실행합니다.

4. 신용취약소상공인자금 신청방법 및 신청기간

4.1. 신청방법

소상공인정책자금 사이트에서 온라인으로 신청할 수 있습니다. 다만, 고령층 등 온라인으로 신청하는 것이 어려운 분들은 소상공인시장진흥공단 관할 지역센터에 직접 방문하여 신청이 가능합니다.

그리고 대출 신청 후 약정방법은 다음과 같습니다.

개인기업: 약정시스템을 통해 전자약정 체결
법인기업: 대표이사가 지역센터를 방문하여 대면약정 체결

4.2. 신청기간

2025년 1월 6일부터 신청이 가능합니다. 다만, 예산 소진 시까지만 신청할 수 있습니다. 그러므로 최대한 빠른 시일 안에 신청하시기 바랍니다.

5. 신용취약소상공인자금 대안상품

신용취약소상공인자금을 이용할 수 없거나 대출한도가 부족하신 분들을 위해 지금부터 대안상품을 소개해 드리겠습니다. 확인 후 자신에게 가장 유리한 대출을 우선적으로 신청해 보시기 바랍니다.

5.1. 개인사업자 정부지원 대출

가장 먼저 소개해 드릴 대안상품은 개인사업자가 이용할 수 있는 정부지원 대출인데요. 이러한 대출은 일반 대출상품에 비해 승인 가능성이 높고, 대출조건이 매우 좋다는 장점이 있습니다.

그러므로 대출이 필요한 분들은 아래의 글을 참고하여 개인사업자 정부지원 대출을 우선적으로 신청해 보시기 바랍니다.

👉 개인사업자 정부지원 대출 베스트 상품 총정리

5.2. 저신용 개인사업자 대출

두 번째 소개해 드릴 대안상품은 저신용 개인사업자 대출입니다. 그러므로 신용점수가 너무 낮아서 대출에 어려움을 겪고 있는 개인사업자분들은 아래의 글을 참고하여 대출을 신청하시기 바랍니다.

👉 저신용 개인사업자 대출 BEST 상품 총정리

5.3. 소상공인 대환대출

현재 고금리 대출을 이용하고 있어서 대출 원리금 상환에 어려움을 겪고 있는 소상공인분들이 많이 있을 것입니다.

그래서 아래의 글에 정부가 지원하고 있는 소상공인 대환대출을 총정리하여 모두 소개해 드렸으니, 보다 나은 조건의 대출로 전환하고 싶은 분들은 꼭 확인해 보시기 바랍니다.

👉 소상공인 대환대출: 정부가 지원하는 대출 총정리

6. 신용취약소상공인자금 유의사항 및 추가 정보 안내

6.1. 유의사항

고의로 개인신용평점 하락 시, 기존 및 신규 금융거래에 불이익이 발생할 수 있습니다. 그러므로 고신용자의 경우 타 정책자금을 이용하시기 바랍니다.
자금신청 전 신용관리교육을 필수 이수해야 합니다.
자금신청 시 사업계획서를 필수로 작성해야 하며 허위작성 시 대출이 거절됩니다.
사업성평가 및 한도사정을 통해 대출여부 및 대출금액이 결정하며, 평가과정에서 현장실사를 실시합니다.

6.2. 추가 정보 안내

이 글을 마치면서 함께 읽으면 도움이 되는 정보의 글을 아래에 첨부해 드릴 테니 꼭 확인해 보시기 바랍니다.

👉 2025년 소상공인 지원사업 한번에 모두 확인하기

👉 소상공인 폐업지원금 및 폐업 지원제도 모두 알아보기

👉 새출발기금: 소상공인 대출원금 및 이자 감면 프로그램